Coraz większy kredyt hipoteczny na coraz mniejsze mieszkanie

Ceny mieszkań od dłuższego czasu utrzymują się na bardzo wysokim poziomie i wszystko wskazuje na to, że nadal będą rosły. Według statystyk w 2019 roku wartość nieruchomości podniosła się średnio o 10%. Czy kredyt hipoteczny nadal się opłaca? Na jakie formalności należy się przygotować starając się o przyznanie środków na zakup mieszkania? Kredyt hipoteczny – aktualne trendy na rynku

 

Kredyt hipoteczny jest rodzajem długoterminowego zobowiązania finansowego, na które decyduje się coraz więcej Polaków. Według statystyk BIK w 2018 roku przyznano klientom 227,3 tys. kredytów hipotecznych, a łączna suma zobowiązań z tego tytułu wyniosła aż 56,2 mld złotych. Badania wskazują, że trend ten będzie nadal utrzymywał się na wysokim poziomie, a kwota zadłużenia może rosnąć ze względu na szalejące ceny nieruchomości – zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Obecnie mało kogo stać na zakup mieszkania za gotówkę – stąd tak duże zainteresowanie ofertą banków, które starają się wychodzić naprzeciw oczekiwaniom klientów. W obliczu wysokich cen mieszkań okazuje się jednak, że klienci z roku na roku muszą zaciągać coraz wyższe zobowiązania na coraz mniejsze nieruchomości.

Kredyt hipoteczny – warunki

Kredyt hipoteczny można przeznaczyć na zakup mieszkania, domu, a także inwestycję w działkę budowlaną. Zobowiązanie zabezpiecza się wpisem hipoteki (ograniczone prawo rzeczowe) do księgi wieczystej. Wpis jest wykreślany dopiero po spłaceniu całego kredytu wraz z odsetkami.

Żeby otrzymać środki na zakup nieruchomości, należy udowodnić zdolność kredytową. Bank musi upewnić się, że klient będzie w stanie uregulować kredyt razem ze wszystkimi kosztami, które się z nim wiążą. Do badania zdolności kredytowej potrzebne są następujące informacje:

• wysokość dochodów kredytobiorcy,
• wiek i stan cywilny,
• forma zatrudnienia oraz rodzaj umowy (umowa o pracę na czas nieokreślony, kontrakt cywilnoprawny, własna działalność),
• posiadane zobowiązania i wydatki,
• liczba osób wchodzących w skład gospodarstwa domowego,
• wysokość wkładu własnego.

Czy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest możliwy? Aktualnie obowiązujące przepisy blokują możliwość otrzymania kredytu osobom, które nie posiadają żadnych środków. Żeby uzyskać pozytywną decyzję, trzeba udokumentować min. 10% wkładu własnego. Niektóre banki stosują jeszcze bardziej restrykcyjne kryteria, finansując jedynie 80% wartości nieruchomości.

Co jeszcze weryfikuje bank przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny?

Zdolność kredytowa to nie jedyny czynnik, który wpływa na decyzję banku. Ogromne znaczenie na również wiarygodność finansowa kredytobiorcy. Bank sprawdza zatem tzw. czarne listy, np. Krajowy Rejestr Długów czy Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor. Jeśli klient figuruje na listach dłużników, szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego maleją. Istotne są również dane przechowywanie w Biurze Informacji Kredytowej. Scoring, czyli ocena punktowa ustalona na podstawie dotychczasowej historii zobowiązań, które zaciągnął klient, może mieć duży wpływ na decyzję banku.

Jakie dokumenty należy przedstawić starając się o kredyt hipoteczny?

Każdy bank ma własną listę dokumentów, które należy dołączyć do wniosku o kredyt. Różnice mogą też wynikać z formy zatrudnienia kredytobiorcy – inne dokumenty będą potrzebne przy zatrudnieniu na umowę o prace, a inne w przypadku osób prowadzących własną działalność gospodarczą. Do grupy najważniejszych należą:

• ·       dowód osobisty,
• ·       zaświadczenia o zatrudnieniu oraz osiąganych dochodach,
• ·       umowa przedwstępna,
• ·       wyciągi z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie,
• ·       PIT za ubiegły rok.

Kredyt hipoteczny – weź pod uwagę najlepsze oferty

Przy rosnących cenach nieruchomości i zwiększających się kosztach kredytu hipotecznego, warto dokładnie sprawdzić oferty różnych banków. Przed podpisaniem umowy przeanalizuj wszystkie zapisy, szczególnie te, które budzą Twoje wątpliwości. Zwróć uwagę przede wszystkim na:

• ·       koszty kredytu hipotecznego,
• ·       wysokość wkładu własnego,
• ·       możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania,
• ·       dodatkowe produkty, z których trzeba skorzystać, podpisując umowę na kredyt hipoteczny (konto osobiste, karta kredytowa).

Jeśli chcesz mieć pewność, że podejmujesz właściwą decyzję, skonsultuj się z doradcą kredytowym. Możesz także skorzystać z dostępnych online rozwiązań, które pomogą Ci wyliczyć koszt zobowiązania, takich jak kalkulator kredytu hipotecznego.