W nabyciu pojazdu mogą pomóc różne produkty finansowe. Rozwiązaniem docelowym jest kredyt samochodowy, jednak kupno auta można zrealizować też przy pomocy finansowania gotówkowego czy inwestycyjnego. Czym różnią się podstawowe rodzaje kredytów i który z nich warto wybrać w celu nabycia samochodu?
Podstawowe rodzaje kredytów – podział i charakterystyka
W ofertach instytucji finansowych można znaleźć wiele różnych propozycji finansowania. Niektóre z nich skierowane są do klientów biznesowych (firm i przedsiębiorców), a inne powstały z myślą o osobach prywatnych. W każdej grupie usług znajduje się kilka rodzajów kredytów.
Właściciele firm mogą liczyć na wsparcie w pokrywaniu kosztów bieżącej działalności lub realizacji nowych planów inwestycyjnych. Aby zadbać o płynność finansową czy rozwój przedsiębiorstwa, mogą oni sięgnąć po następujące produkty:
- kredyt na start – pomaga rozwinąć skrzydła nowopowstałym biznesom;
- kredyt obrotowy – ułatwia zarządzanie bieżącymi wydatkami i zapewnia wypłacalność;
- kredyt inwestycyjny – umożliwia finansowanie nowych inwestycji w istniejącej już firmie;
- kredyt technologiczny – umożliwia zakup i wdrożenie nowych rozwiązań technologicznych;
- kredyt konsorcjalny – duże finansowanie, którego udziela grupa banków, a nie jedna instytucja;
- kredyt pomostowy – zobowiązanie zaciągane na okres oczekiwania na otrzymanie kredytu konsorcjalnego lub dotacji unijnej.
Klienci indywidualni znajdą w bankowych ofertach trzy podstawowe rodzaje finansowania. Mowa o kredycie konsumpcyjnym, hipotecznym oraz konsolidacyjnym. Ten ostatni bierze się z myślą o spłacie innych zobowiązań finansowych, np. pożyczek. Kredyt hipoteczny jest przeznaczony na zakup działki, domu bądź mieszkania. Można go zaciągnąć także w celu sfinansowania budowy swojego lokum.
Natomiast kredyt konsumpcyjny to finansowanie, które można dostać na pokrycie bieżących wydatków czy zakup nowego sprzętu. Do najpopularniejszych produktów tego typu należą kredyty ratalne i gotówkowe. Te pierwsze służą spłacaniu ratalnych zakupów, a drugie można przeznaczyć na dowolny cel.
Nieco inne wymagania stawia kredyt samochodowy, który również zalicza się do grupy bankowych produktów finansowych. W przypadku tego rodzaju zobowiązania udzielone środki muszą zostać przeznaczone jedynie na zakup pojazdu. Może to być zarówno samochód, jak i skuter, motor czy inny środek transportu.
Kredyt na samochód – jaki wybrać?
Choć istnieje specjalny kredyt samochodowy, to warto pamiętać, że wcale nie jest on jedynym rozwiązaniem na sfinansowanie zakupu auta. W celu nabycia pojazdu przedsiębiorcy mogą zaciągnąć również kredyt inwestycyjny, który często wykorzystuje się jako środki na doposażenie firmy w niezbędne sprzęty.
Natomiast klienci indywidualni są w stanie sfinansować zakup auta także przy pomocy kredytu gotówkowego. W końcu można go przeznaczyć na dowolny cel, czyli również na kupno pojazdu. Zarówno kredyt samochodowy, jak i gotówkowy mają swoje zalety oraz wady. Który z nich bardziej opłaca się wziąć na auto?
Do największych atutów kredytu samochodowego należy długi okres spłaty, który obniża miesięczne raty zobowiązania. Na zmniejszenie kosztów wpływa także to, że bank stosuje dodatkowe zabezpieczenia na przedmiocie finansowania (np. zastaw rejestrowy, cesja z polisy AC czy przewłaszczenie). Te zabezpieczenia mogą jednak być też wadą, bo za ich sprawą kredytobiorca nie jest w stanie sprzedać auta bez wiedzy i zgody banku (w przypadku przewłaszczenia) lub ma obowiązek kupna AC (przy cesji).
Wnioskowanie o kredyt samochodowy wymaga też przedłożenia wielu dokumentów i spełnienia licznych formalności. W przypadku finansowania gotówkowego lista warunków do spełnienia jest znacznie krótsza. Dodatkową zaletą tego drugiego kredytu jest to, że za pożyczone pieniądze można kupić zarówno auto, jak i inne potrzebne rzeczy – bank nie sprawdza sposobu spożytkowania środków.
Warto jednak pamiętać, że produkty gotówkowe zazwyczaj oferują możliwość pożyczenia mniejszej ilości środków niż finansowanie samochodowe. W ogólnym rozrachunku nie jest to również najtańszy kredyt, ponieważ z reguły udzielany jest krótki okres. Przez to miesięczne raty produktów gotówkowych są wyższe niż w przypadku pożyczek długoterminowych.
Jak znaleźć najtańszy kredyt?
Kwestia kosztów kredytu jest bardzo ważna dla każdego klienta banku. Dlatego przed zaciągnięciem zobowiązania trzeba dobrze przeanalizować oferty różnych instytucji oraz wybrać jak najkorzystniejsze finansowanie.
Dla osoby, która nie zajmuje się bankowością na co dzień, samodzielna analiza rynku może być skomplikowana i przede wszystkim czasochłonna. Dlatego warto skorzystać ze specjalnych narzędzi do wyszukiwania oraz porównywania propozycji finansowania.
W internecie można znaleźć strony zawierające rankingi najlepszych, aktualnych ofert, jak np. Bankier SMART. Takie porównywarki są interaktywne – pozwalają na wybór pożądanej kwoty finansowania oraz oczekiwanego okresu spłaty. Dzięki temu można łatwo znaleźć najtańszy kredyt z warunkami, które są dopasowane do indywidualnych potrzeb.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu?
Podczas przeprowadzania analizy rynkowej przed wybraniem kredytu należy zwrócić uwagę na kilka aspektów. Jednym z najważniejszych czynników jest wskaźnik RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania). Stanowi on wyznacznik całkowitego kosztu kredytu, który musi ponieść konsument.
RRSO wyrażane jest jako wartość procentowa w stosunku rocznym. Wskaźnik ten uwzględnia zarówno oprocentowanie kredytu, jak i pozostałe koszty takie jak prowizja czy koszty usług dodatkowych, ale niezbędnych do uzyskania finansowania.
Oprócz tego przy wybieraniu kredytu warto zwrócić uwagę na szczegółowe warunki jego spłaty oraz rodzaj proponowanego oprocentowania. Może być ono stałe lub zmienne. W tym drugim przypadku raty kredytu są w stanie rosnąć bądź maleć w zależności od tego, jak rozwija się ogólna sytuacja gospodarcza w kraju i na świecie.
źródło: artykuł partnera
