Od dłuższego czasu sporą popularnością w Polsce cieszą się kredyty w obcej walucie. Często biorą je obywatele, którzy jednocześnie pracują poza granicami kraju, ale nie tylko oni. Takie produkty bankowe nieraz okazują się wyraźnie tańsze niż te brane w złotówkach. Jednak nie jest to rozwiązanie wyłącznie dla osób zarabiających w danej walucie. Kto może skorzystać z tego rozwiązania? Czy warto brać kredyt w innej walucie? Mamy wszystkie odpowiedzi na nurtujące Cię pytania.
Czy można uzyskać kredyt w innej walucie?
Kredyt w walucie obcej w Polsce był bardzo pożądany wiele lat temu. Bez przeszkód możesz go dostać również teraz. Oferuje go kilka banków, jednak coraz rzadziej w formie kredytu hipotecznego.
Niezwykłą popularnością to rozwiązanie cieszyło się w pierwszej dekadzie XXI wieku. Wtedy popularność dotyczyła przede wszystkim słynnych już kredytów frankowych. Kurs poniżej 3 zł za jednego franka nadawał wtedy ofercie dodatkowej atrakcyjności, a same banki namawiały do takich ofert. Ostatecznie jednak nie było to bezpiecznym rozwiązaniem, gdyż później waluta ta wyraźnie zyskała na wartości, a kredytobiorcy natrafili na problemy ze spłatą. Z drugiej jednak strony, coraz więcej spraw tzw. frankowiczów przed sądami kończy się na ich korzyść.
W jakich walutach można wziąć kredyt?
Dostępnych walut jest kilka. Z reguły kredytobiorcy decydują się na taką walutę, w której osiągają zarobek. Nie jest to regułą, ale jest to jednak najczęstszy scenariusz.
Na liście dostępnych walut można wymienić przede wszystkim:
- Euro
- Funt brytyjski
- Korona szwedzka
- Korona norweska
- Frank szwajcarski
- Dolar amerykański.
Są to najpopularniejsze waluty, choć w zależności od konkretnego banku mogą być też dostępne inne.
Jak działa kredyt w obcej walucie?
Podstawa jest dość oczywista – kredyt jest udzielany w walucie innej niż krajowa. Istnieją też różne rodzaje tego typu zobowiązań.
Sprawdź najlepsze oferty kredytów gotówkowych tutaj: https://direct.money.pl/ranking-kredytow-gotowkowych.
Z całą pewnością warto przyjrzeć się takim rodzajom kredytu w innej walucie jak:
- Kredyt walutowy denominowany – zobowiązanie dotyczy konkretnej sumy pieniędzy wyrażonej w innej walucie niż polski złoty. Kredyt denominowany w walucie obcej to produkt bankowy, w którym środki kredytu są nie w danej walucie (np. w Euro), ale są wypłacane już po przeliczeniu na złotówki. Ten rodzaj kredytu jest dość ryzykowny, ponieważ wypłata środków na Twoje konto przebiega po kursie nie z dnia podpisania umowy, ale z dnia, w którym ustalono termin wypłaty. W tym czasie kurs waluty może się zmienić – zarówno na gorsze, jak i na lepsze. Właśnie ten czynnik warto brać pod uwagę, gdy bierzesz kredyt w walucie obcej, a różnice kursowe powodują rozbieżności w wysokości miesięcznych rat do spłaty.
- Kredyt walutowy indeksowany – tu spłata kredytu w walucie obcej wygląda nieco inaczej. Mianowicie: od początku jako kredytobiorca będziesz dokładnie wiedział, jaka jest kwota kredytu. Umowa określać ją będzie w złotówkach i w nich będzie też wypłacana. W dniu uruchomienia umowy kredytowej bank przeliczy sumę według kursu danej waluty i przeliczy wysokość zobowiązania. Tu także zaciągając kredyt, nie znasz dokładnej pełnej kwoty zadłużenia i wysokości rat. W związku z tym kredyt walutowy indeksowany charakteryzuje się tym, że jego spłata jest zależna od aktualnej ceny waluty obcej.
Różnica między kredytem indeksowanym a denominowanym polega na tym, że w tym pierwszy od początku znasz dokładną kwotę kredytu, czyli to, ile dokładnie pieniędzy dostaniesz w złotówkach. Z kolei w kredycie walutowym denominowanym wiesz, ile dostaniesz pieniędzy w obcej walucie, a a wysokość wypłaty środków będzie zależała od kursu z dnia przed wypłatą.
A jak przebiega wycena kredytu w walucie obcej? W przypadku odsetek wylicza się je po kursie średnim ogłoszonym przez NBP dla danej waluty na dzień poprzedzający naliczenie tych odsetek. To też wyraźnie pokazuje, jak wielkie znaczenie ma to, czy dana waluta umacnia się wobec złotówki, czy też słabnie. Im jest słabsza, tym niższy jej kurs, a zatem spłacanie po przewalutowanie złotówek staje się korzystniejsze. Analogicznie wraz ze wzrostem kursu waluty (umocnieniem jej na rynku i/lub osłabieniem złotówki) kredyt staje się dla ciebie droższy w spłacie.
Czy opłaca się wziąć kredyt w obcej walucie?
To zależy. Sprawa frankowiczów wyraźnie pokazuje, że nieprzemyślane i dość ryzykowne decyzje mogą przysporzyć problemów. Ostatecznie doszły też do głosu nie do końca uczciwe działania ze strony banków. Chcąc wybrać kredyt w walucie obcej, gdy różnice kursowe wydają się korzystne, dobrze, abyś zwrócił uwagę na to, o jakiej walucie mowa i jakie są perspektywy na zmiany kursów. Jeśli oczywiście zarabiasz w tej walucie i raty opłacałbyś bezpośrednio w niej (bez przewalutowania złotówek), ryzyko jest zdecydowanie mniejsze.
Z zasady najpierw warto przeprowadzić analizę stabilności kursów walutowych – tego zabrakło w przypadku kredytów we frankach. Dodatkowo możesz porównać raty kredytu złotówkowego i kredytu w innej walucie. Dzięki temu możliwe będzie określenie, czy faktycznie jest to rozwiązanie korzystne.
Ponadto opłacalność lub nie kredytu walutowego jest zależna od Twojej zdolności kredytowej. Przyjmuje się, że mając 40% wkładu własnego, można liczyć na atrakcyjne warunki kredytu walutowego. Oczywiście, nie jest to wymóg, ale wkład okazuje się bardzo pomocny.
źródło: artykuł partnera, materiał sponsorowany
